В «черном списке» заемщиков в России находится уже более 1/3 населения страны

Каждый третий россиянин, бравший за последние 12 месяцев кредит в банке, признался, что не всегда мог вовремя внести очередной платеж. Вместе с тем каждый четвертый отказ банка в кредитовании в 2011 году объяснялся плохой кредитной историей, которую достаточно испортить всего одним несвоевременным погашением. Социологи констатируют, что уже 40% взрослых россиян пользуются недоверием банков, подчас даже не подозревая об этом.

За кредитной историей заемщика в России стали следить с 2005 года. Тогда было создано Центральное бюро кредитных историй, где собирается конфиденциальная информация обо всех кредитных операциях заемщика. Там фиксируются сроки и условия кредитного договора, наличие просрочек по платежам, изменения в условиях кредитного договора. «По природе кредитного договора заемщик теряет доброе имя, даже однажды нарушив условия кредитного договора, – информация сразу же поступает в бюро кредитных историй, – поясняет «НИ» директор по развитию бизнеса коллекторского агентства Ирина Поддубная. – С отрицательной кредитной историей новый кредит получить сложно. При последующем обращении за заемными средствами банк запрашивает информацию в БКИ и оценивает риски. Зачастую от кредитной истории зависят и условия – процентная ставка, – которые вам предлагает потенциальный кредитор».

Еще до выдачи кредита банк всегда предупреждает заемщика о том, что невозврат кредита влечет за собой уголовную ответственность, а просрочка по кредиту неизменно повлияет на кредитную историю, что в будущем неблагоприятно отразится на возможностях клиента, добавляет директор департамента продаж российского банка Вилен Ли. «Согласно законодательству, кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет, – объясняет «НИ» эксперт рынка кредитования. – В бюро кредитных историй данные будут проверяться каждый раз, когда клиент пожелает получить кредит в банке или оформить кредитную карту».

Как свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), за последние 12 месяцев в России доля россиян, оформивших кредит, составила 48%. Интересно, что кредитами стали охотнее пользоваться в регионах. Доля заемщиков в малых городах, с численностью жителей в 100 тыс. человек и менее (56%), сегодня выше, чем в столице (33%) и городах-миллионниках (50%).

При этом 32% респондентов признались, что попадали в ситуации, когда были не в состоянии внести в срок очередной платеж по кредиту. В целом, по данным НАФИ, в списке потенциальных неплательщиков сегодня числятся 45% россиян. Больше и чаще остальных не вовремя вносят очередной платеж по кредиту жители городов-миллионников. Их доля составляет 42%. В малых городах этот показатель пока не превышает 37%.

«Типичный должник» в последнее время вырос как по индивидуальным показателям, так и по потребностям, отмечает Вилен Ли. Это мужчина или женщина, проживающая в крупном городе, в возрасте 35–40 лет с высшим или средним образованием. Средний размер задолженности около 30 тыс. руб. По словам Ирины Поддубной, сегодняшний портфель коллекторских агентств выглядит следующим образом: кредитные карты и овердрафты составляют 33%, потребительские кредиты – 23%, денежные кредиты – 21%, автокредиты – 10%, ЖКХ – 5%, телеком – 5%.

Коллекторы констатируют, что в 2012 году вырос рынок просроченной задолженности по автокредитам. По состоянию на май текущего года, объем просрочек составил 27,7 млрд. руб. По структуре задолженности 75% составляет основной долг, еще на 12,6% – проценты и штрафы за неоплаченный кредит. Растут задолженности у россиян и по кредитным картам. По словам гендиректора коллекторского агентства Елены Докучаевой, ежегодный прирост объема просроченной задолженности в этом сегменте прогнозируется на уровне 12–15%. «Благодаря доступности и гибким условиям погашения кредитной задолженности кредитные карты зачастую воспринимаются в качестве дебетовых, и их пользователи порой совершают импульсивные покупки, переоценивая свои финансовые возможности», – считает г-жа Докучаева.

Банки подчас не согласовывают с клиентом схему погашения кредита, предупреждает Вилен Ли. В результате заемщик погашает долг по своим «примерным» расчетам, а банк устанавливает объем долга по собственным схемам. В результате у заемщика на момент срока погашения кредита может остаться минимальный долг, о котором он просто не будет знать, а с учетом процентов и пени он может дорасти до внушительной суммы.

По данным ЦБ на 1 июня 2012 года, объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц составляет 310,2 млрд. руб., юридических лиц – 942,6 млрд. руб. При этом доля просрочки от объема кредитования держится пока в пределах 5% (в 2009 году достигала 6,8%, в 2010 году – 7,5%, в 2011 году – 6,8%).